Nebojte se úvěru ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření

 

Ze stavebního spoření lze čerpat dva druhy úvěru:

 

• řádný úvěr
• překlenovací úvěr

 

Úvěr ze stavebního spoření může být použit pouze na řešení bytových potřeb, např. na pořízení realitního objektu k bydlení, na jeho modernizaci apod.

 

Řádný úvěr

Podmínkami pro získání řádného úvěru jsou minimální délka spoření 2 roky, naspoření určité výše z cílové částky (nejčastěji 38 – 40 %) a přiznání dostatečně vysokého hodnotícího čísla spořitelnou. Pak je nárok na úvěr až do výše cílové částky dohodnuté ve smlouvě o stavebním spoření.

 

• Úvěr je poskytován zpravidla do 75 let věku, ovšem rozhodující je schopnost úvěr splácet.

 

• Minimální výše úvěru není stanovena.

 

• Úroková sazba je pevná po celou dobu splácení a je stanovena předem, při uzavření smlouvy o stavebním spoření.

 

• Možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně.

 

• Do určité výše úvěru, stanovené spořitelnou, není vyžadováno zajištění ručiteli nebo zástavním právem k realitnímu objektu.

 

• Bez sankcí je možné kdykoli doplatit zbytek úvěru.

 

• K získání vyšší částky úvěru je možné sloučit několik smluv o stavebním spoření, např. členů jedné rodiny, a všechny úvěry použít k jednomu účelu.

 

• Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření i smlouvy o úvěru

 

Překlenovací úvěr

 

Pokud klient stavební spořitelny potřebuje úvěr hned i bez naspořených prostředků anebo nesplňuje některou z podmínek pro poskytnutí řádného úvěru (minimální délka spoření 2 roky, naspoření určité výše z cílové částky a přiznání dostatečně vysokého hodnotícího čísla), může požádat o překlenovací úvěr, neboli meziúvěr.

 

Překlenování spočívá v tom, že tento meziúvěr je poskytnut až do doby, kdy klient splní podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Výše překlenovacího úvěru odpovídá cílové částce, na kterou je (anebo současně bude) uzavřena smlouva o stavebním spoření.  Splátky hrazené spořitelně se skládají jednak z dospořování na vkladový účet stavebního spoření a jednak z úroků na úvěrový účet. Tyto úroky se po dobu překlenovacího úvěru platí z celé cílové částky (což půjčku samozřejmě zdražuje). Od okamžiku, kdy jsou splněny podmínky pro přidělení řádného úvěru, pokračuje tento poskytnutý úvěr jako úvěr řádný.

 

• Úvěr je poskytován zpravidla do 75 let věku, ovšem rozhodující je schopnost úvěr splácet.

 

• Minimální výše úvěru není stanovena.

 

• Úroková sazba může být pevná po celou dobu splácení anebo variabilní, tzn. sjednána v pevné výši na určitou dobu (3 -6 let)

 

• Možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně.

 

• Do určité výše úvěru, stanovené spořitelnou, není vyžadováno zajištění ručiteli nebo zástavním právem k realitnímu objektu.

 

• Pokud úvěr přesáhne částku, při které není vyžadováno zajištění úvěru (ručiteli nebo zástavním právem k realitnímu objektu), je úvěr poskytován do výše od  80% do 100 % odhadní ceny zastavované reality. Odhadní cenu reality stanoví znalec spořitelny.

 

• K získání vyšší částky úvěru je možné sloučit několik smluv o stavebním spoření, např. členů jedné rodiny, a všechny úvěry použít k jednomu účelu.

 

• Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření i smlouvy o úvěru

 

Úvěrových produktů, jejichž pomocí lze financovat koupi reality, je velmi široká škála a orientovat se v nich není jednoduché. Jedno mají tyto úvěry společné. Jsou dlouhodobým finančním závazkem. Proto je důležité rozhodnout se správně. Pro výběr optimálního úvěru je zapotřebí dobré znalosti nabídky, tzn. výše a podmínek úrokových sazeb, různých poplatků, výše samotného úvěru atp. Kromě toho je nezbytná také správná analýza vaší finanční situace a možností. Z těchto důvodů se jistě vyplatí poradit se s fundovaným finančním poradcem, který se v problematice financování koupě realit dobře orientuje. Zkušený odborník vám může ušetřit čas a peníze a také dokáže eliminovat rizika závažných potíží, do kterých byste se v budoucnu mohli případně dostat.

 

 

Co lze financovat z úvěru ze stavebního spoření

 

Stavební spoření je stále ještě výhodným spořícím produktem. Co se týká úvěru ze stavebního spoření, většina stavebních spořitelem jej poskytuje do poměrně vysokých částek bez ručení, ať už ručiteli nebo zástavním právem zřízeným k realitnímu objektu ve prospěch spořitelny. Někdy je vyžadováno úvěrové životní pojištění, které však není nákladné.

 

Úvěr ze stavebního spoření je účelový a lze jej využít výhradně na uspokojení bytových potřeb, které jsou vymezeny zákonem o stavebním spoření.

 

Kromě koupě nebo výstavby realitního objektu k bydlení jsou úvěry často využívány k provádění udržovacích prací na nich. Jedná se zejména o tyto práce:

 

• střechy- krovy, ploché střechy včetně podkladových vrstev, krytiny všeho druhu

 

• povrchové úpravy- fasády, vnější i vnitřní omítky, obklady, obklady stropů a stěn (keramické, dřevěné, sádrokartonové)

 

• elektroinstalace- elektrické rozvody, hromosvody, zásuvky, vypínače

 

• vzduchotechnika- instalace vzduchotechnických jednotek, tj. pevně zabudované digestoře, větrací rozvody

 

• plynoinstalace- plynoměry, vnitřní plynové rozvody, plynové přípojky, regulátory tlaku kamna

 

• vodoinstalace- sanitární zařízení (vany, sprchy, WC, kuchyňské dřezy včetně kohoutků), směšovací baterie, vnitřní vodovodní potrubí.

 

• kanalizace- vybudování žumpy nebo septiku, odpadové potrubí

 

• klempířské prvky- dešťové dlažby a svody, průduchy komínů a atiky, klempířské rekonstrukce, parapety

 

• podlahy a jejich úpravy- pouze podlahoviny pevně spojené se stavbou nalepením, do malty, hřebíky, šrouby, lištami,  nebo jiným způsobem trvalého upevnění (např. korek, dlažba,  PVC, parkety a jejich údržba)

 

Dalšími pracemi mohou být i garáže, tepelné izolace, nosné příčky a stěny, šachty a přípojky, vestavěná kamna, elektroměry. Jako se součástí celkové modernizace lze počítat i s použítím úvěru na malování a tapetování.

 

Více o stavebním spoření

 

Nespornými výhodami stavebního spoření, v porovnání s ostatními spořícími produkty, jsou minimalizovaná rizika a vysoký výnos. Nevýhodou pak může být šestiletá vázací doba. To znamená, že vaše finanční prostředky jsou na účtu vázány minimálně šest let a pokud je vyberete dříve, ztrácíte nárok na celou získanou státní podporu, díky níž je stavební spoření finančně zajímavé, navíc bude za nedodržení vázací doby vyměřena sankce. Zajímavé je pak to, že účastníkem spoření může být i právě narozené dítě.

 

 

Způsob spoření

 

Spořit je možné dvěma způsoby. Prvním z nich jsou pravidelné měsíční vklady, druhým způsobem jsou jednorázové vklady (např. celý roční vklad vložíte na spořící účet koncem roku).

 

Poplatek za uzavření smlouvy se pohybuje kolem 1 % z cílové částky. U některých spořitelen je možné získat slevu, např. při uzavření smlouvy dětem a mladým lidem, za uzavření přes internet atd. Poplatek za uzavření smlouvy si spořitelna odečte z první částky vložené na účet. Pokud se rozhodnete pro jednorázový vklad koncem roku, předem si ověřte v obchodních podmínkách konkrétní spořitelny, zda není potřeba poplatek za uzavření smlouvy zaplatit zvlášť, ihned po uzavření smlouvy, abyste se nedostali do situace, že vám bude smlouva vypovězena. Vedení účtu je rovněž zpoplatněno, většinou částkou 250 – 300 Kč ročně, kterou si spořitelna také odečte z první částky vložené na účet.

 

Cílová částka

 

Smlouvy o stavebním spoření jsou uzavírány na cílovou částku, tzn. částku, které chce klient dosáhnout. Tato částka se skládá z vložených prostředků, úroků, státní podpory a úvěru (pokud bude čerpán). Prostředky na účtu nesmí cílovou částku překročit. V praxi to znamená, že pokud nebudete žádat o úvěr, můžete spořit tak dlouho, dokud prostředky na účtu nedosáhnou cílové částky. A dále, pokud by došlo k překročení cílové částky, musí být její výše dodatečně změněna (zvýšena).

 

Jak vysokou cílovou částku zvolit?

 

Výši cílové částky zvolte podle toho, kolik peněz budete na konci spoření potřebovat. Pokud nebudete čerpat úvěr, bude cílová částka představovat součet vámi vložených prostředků, úroků a státní podpory. V případě, že budete potřebovat úvěr, je třeba cílovou částku zvýšit o předpokládanou sumu úvěru.

 

Výše cílové částky pak ovlivňuje výši poplatku za uzavření smlouvy, výši měsíčních vkladů a rychlost růstu hodnotícího čísla. V případě čerpání úvěru má samozřejmě vliv na výši měsíčních splátek úvěru a výši akontace úvěru, tedy minimální naspořené částky potřebné pro vznik nároku na úvěr.

 

Státní podpora

 

Státní podpora je asi nejvýznamnějším prvkem, které činí stavební spoření finančně zajímavým. Státní podpora je poskytována ze státního rozpočtu, a to pouze fyzickým osobám, přestože stavební spoření může uzavřít i právnická osoba. Smluv o stavebním spoření si může každý uzavřít neomezené množství, ovšem státní podpora je poskytována pouze na jednu smlouvu. Pokud si tedy na svoje jméno uzavřete například tři smlouvy o stavebním spoření, dostanete pouze jednu státní podporu. Další podmínkou přidělení státní podpory je, že s vklady nebude disponováno 6 let (vyjma žádosti o úvěr).

 

Státní podpora představuje 15 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, přičemž její výše může dosáhnout maximálně 3 000 Kč za rok. Při výpočtu státní podpory je rozhodující stav na účtu k 31.12., nezáleží tedy na tom, zda spoříte pravidelnými měsíčními vklady, nebo jednorázovým vkladem na účet, třeba i koncem roku.

 

Datum publikace: 22.3.2011

Více článků z kategorie Hypotéky a financování